Wall in Simferopol

Privatkredite: Klickst du mir mal 500 Euro?

About: Online crowdfunding
Pri: Retkomercejoj por privataj kreditoj
Published, Aperis: d’Lëtzebuerger Land, 25.05.2007


Online-Marktplätze für Privatkredite machen den Banken Konkurrenz

Wozu braucht man noch Bank-Filialen? Im Internet kann man Konten eröffnen oder Aktien kaufen. Geld leihen kann man dort auch: Im Frühjahr startete Smava, Deutschlands „erster Marktplatz für Kredite von Mensch zu Mensch“. Der Berliner Online-Dienst „wird für Geldanlage und Kredite das, was eBay für Gebrauchs- und Konsumgüter ist“, hoffen Jörg Rheinboldt und Alexander Artopé. Smava steht für „smart value“, erläutern die beiden Gründer, der Ex-Manager von eBay-Deutschland und der Ex-Chef der Software-Firma Datango: „Bei Smava teilen sich Anleger und Kreditnehmer die bei Bankgeschäften übliche Spanne zwischen Einlagen- und Kreditzins. Davon profitieren beide. Die einen erhalten eine bessere Rendite, die anderen einen günstigen und fairen Kredit.“
 
Die Idee kommt aus England. Seit März 2005 ließen sich dort über 130.000 Menschen beim Smava-Vorbild Zopa registrieren, um die „gesichtslosen und frostigen“ Banken zu umgehen. „Soziales Leihen funktioniert, weil du auf einem offenen Marktplatz einen faireren Deal bekommst als hinter verschlossenen Türen“, verspricht die Zopa-Werbung. Beim US-Pendant Prosper haben sich seit Februar 2006 rund 140.000 Mitglieder angemeldet. Nach eigenen Angaben hat Prosper bislang Kredite für rund 40 Millionen Dollar vermittelt. In Holland will Boober Kapitalisten dazu bewegen, wildfremden Leuten ihr Geld zu geben. Fairrates versucht in Dänemark den Kreditmarkt aufzumischen. Diese Internet-Plattformen sind alle nach dem gleichen Muster gestrickt. Aus rechtlichen Gründen gibt es allerdings Unterschiede im Detail, und Zugang haben nur Kunden mit Wohnsitz und Konto in dem jeweiligen Land.

Smava funktioniert so: Wer für ein privates Vorhaben 500 bis 10.000 Euro braucht, schildert sein „Kreditprojekt“ und gibt an, wieviel Zinsen er in der Standardlaufzeit von 36 Monaten zahlen will. Zum Beispiel: „Für ein Solardach benötige ich 5.000 Euro. Die 18 Prozent Überziehungszinsen meiner Bank sind mir zu viel, aber 6 Prozent kann ich als Beamter gut verkraften…“ Investoren, die das finanziell überzeugend oder aus idealistischen Gründen förderungswürdig finden, können dann 14 Tage lang Gebote abgeben. Während man bei den Angelsachsen schon mit 10 Pfund, beziehungsweise 50 Dollar dabei ist, beträgt bei Smava die Mindestanlage 500 Euro. Der Höchstbetrag ist auf 25.000 Euro begrenzt. Gelingt der Handel, bei dem beide Seiten anonym bleiben, kassiert Smava für die Vermittlung und die Organisation der monatlichen Ratenzahlungen von Tilgung und Zinsen vom Kreditnehmer 1 Prozent der Kreditsumme.

Ganz ohne Banker geht das allerdings nicht, dafür sorgt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Da in Deutschland nur Banken gewerbsmäßig Kredite vergeben dürfen, ist als Vertragspartner jeweils die Bank für Investments und Wertpapiere in Willich dazwischengeschaltet, die ihrerseits zu den Gesellschaftern von Smava gehört. Überschuldete Existenzen, die darauf spekulieren, online der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung zu entkommen, haben sich geschnitten: Vor dem Kredit steht wie bei jeder gewöhnlichen Sparkasse erst einmal eine klassische SCHUFA-Anfrage. Von Smava werden nur die Bonitätsklassen A bis F akzeptiert, das heißt die 80 Prozent der Bevölkerung mit der besten Kreditwürdigkeit. Außerdem sind Volljährigkeit und ein regelmäßiges Einkommen nachzuweisen. Und wer nicht brav zurückzahlt, bekommt nach sechs Wochen Mahnungen ein Inkasso-Büro an den Hals. Anders als bei Banken können Schuldner aber bei Smava ihren Kredit ohne Probleme vorzeitig zurückzahlen und so Zinsen sparen.

Die Kreditgeber können ihr Risiko verringern, indem sie ihr Geld auf verschiedene Projekte aufteilen. Außderdem werden bei Smava alle Kreditnehmer einer Bonitätsklasse zu einem Pool zusammengefasst: Wenn ein Schuldner nicht zahlt, wird die Tilgung seines Kapitals von den anderen übernommen – bloß das Zinsrisiko ist individuell vom jeweiligen Gläubiger zu tragen. Die Stiftung Warentest, die Smava insgesamt „Hand und Fuß“ bescheinigt, weist aber darauf hin, dass dieser Sicherungsmechanismus nur funktioniert, wenn viele Menschen mitmachen. Die Verbraucherschützer empfehlen daher, sich zumindest während der Anfangszeit nur mit kleinen Beträgen zu beteiligen. Bislang hat Smava rund ein Dutzend Kredite vermittelt.

Der deutsche Bankenverband reagiert auf die neue Konkurrenz gelassen: Die Kunden könnten auch bei den etablierten Geldinstituten „im Internet die Konditionen gut vergleichen“; man schaue sich aber Smava „auf jeden Fall sehr genau an“. Die British Bankers‘ Association gibt sich ebenfalls optimistisch: „Banken sind sehr viel größer als Zopa und schon seit Jahrhunderten im Kreditgeschäft.“ Dinosaurier waren allerdings auch einmal sehr groß und sind dann sehr ausgestorben.

Martin Ebner

Links (last update: 06.05.2014):
Deutschlands erste Online-Marktplätze für Kredite: www.smava.de; www.auxmoney.com
Etablierte Angelsachsen: www.zopa.com; www.prosper.com
Gläubiger der Dritten Welt: www.kiva.org; www.globefunder.com


 


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